Você conhece as vantagens do crédito consignado? É uma modalidade que desconta as parcelas direto em folha, de modo que o controle do pagamento é feito pela própria instituição financeira.

Diferentemente do crédito comum, o consignado é direcionado somente para aposentados e pensionistas do INSS, para Funcionários Públicos Federais – Estaduais – Municipais ou para pessoas que trabalham em empresas que dispõem de um convênio especial com bancos, para oferecer o direito especial a esse benefício.

Além desses fatores, há outros benefícios muito interessantes incluídos nessa modalidade de empréstimo. Que tal a conhecermos melhor? O post a seguir trará tudo que você precisa saber sobre crédito consignado. Confira!

1. Menor taxa de juros

Talvez a maior vantagem do crédito consignado seja a baixa taxa de juros, quando comparada a dos empréstimos comuns. Isso só é possível justamente pelo modelo de operação que desconta as parcelas diretamente da folha de pagamento de quem contrata esse crédito.

Por ter essa garantia e segurança concedidas pelo desconto direto no salário, as instituições oferecem juros menores, já que o risco de inadimplência é praticamente nulo. 

2. Parcelas com valores fixos

É muito comum que, em algumas modalidades de empréstimo, haja o aumento gradativo das parcelas com o passar do tempo, de modo que a quitação desse valor seja feita mais rapidamente, beneficiando a instituição financeira.

Dentro da modalidade de crédito consignado isso não existe! As parcelas têm um valor fixo preestabelecido antes do momento da assinatura do contrato e assim elas se mantém até o final, ou seja, até a quitação completa do valor.

3. Limite de crédito mais amplo

As modalidades de crédito pessoal costumam limitar os empréstimos de acordo com o percentual que será comprometido do salário, levando em conta o valor das parcelas de quitação. Geralmente os bancos definem percentuais de, no máximo, 30% dos vencimentos.

No empréstimo consignado, esse valor pode ser maior, chegando a até 40%. Isso só é possível por conta das restrições de pessoas que podem pegar esse crédito, pois os bancos entendem que elas têm maior estabilidade financeira.

4. Dispensa de fiador e analista

É comum que as instituições financeiras solicitem que um fiador se comprometa a entrar no negócio, ou seja, caso o contratante do crédito fique inadimplente, o fiador deve se responsabilizar pelos valores. Isso não é necessário por conta do desconto em folha e pela responsabilidade das empresas conveniadas.

Também não é necessário que seja feita uma análise de crédito. Em alguns casos, o empréstimo é feito, até mesmo, para pessoas que estão com o CPF em órgãos restritivos, como o SPC e o Serasa.

5. Maior tempo para pagar

Entre as vantagens do crédito consignado, também está um amplo prazo para quitação do valor, diferentemente de outras modalidades, que geralmente costumam limitar esse tempo para, no máximo, 3 anos.

Nessa modalidade, o beneficiário do empréstimo pode concluir a quitação em até 96 meses, ou seja, 8 anos. Isso varia de acordo com cada órgão consignatário, e esse tempo é o máximo que ele pode chegar. Sendo assim, é importante sempre conferir o que está disposto no contrato.

Viu como são interessantes as vantagens do crédito consignado? Agora é hora de decidir pela melhor opção! A Financia Tudo oferece as melhores opções de empréstimo para você! Entre em contato conosco para saber mais sobre nossos serviços.

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O desconto de cheques e duplicatas é uma ferramenta disponibilizada por bancos e outras instituições para as empresas que necessitam levantar recursos rápidos para suprir suas necessidades financeiras imediatas.

Ela transfere a posse do documento a um terceiro, que passa a ter direito sobre o recebimento daquele título e para isso, cobra determinado valor que pode ser entendido como juros na operação.

Nosso objetivo com este artigo é mostrar como funciona o desconto de cada um desses títulos de crédito, suas vantagens e como realizar o procedimento. Confira!

1. Qual a diferença entre cheques e duplicatas?

Tanto o cheque quanto a duplicata são títulos de crédito, no entanto, algumas diferenças pontuais transformam ambos em documentos completamente distintos.

A duplicata é uma invenção brasileira que tem como finalidade garantir o pagamento pela venda ou prestação de algum serviço. Ou seja, existirá uma duplicata somente quando houver uma contraprestação, ou seja, um comprador e um vendedor (ou prestador) em uma relação comercial lícita.

O cheque é definido pela legislação como uma ordem de pagamento à vista — apesar de muitas pessoas utilizarem o título para realizarem compras a prazo.

Diferentemente da duplicata, ele não necessita estar vinculado a um produto ou serviço para existir. A legislação chama esse documento de título causal, ou seja, ele é emitido independentemente do bem ou serviço que foi adquirido.

2. Como funciona o desconto de duplicatas?

O desconto de duplicatas funciona da seguinte forma: a empresa, possuidora do título, o repassa para o banco e transfere para ele o direito de receber os valores devidos pelo seu cliente.

Esse procedimento pode ser realizado de diversas formas, as mais comuns são as que vamos descrever abaixo:

A cobrança simples é quando o possuidor do título recebe o valor, descontados os juros e taxas incidentes na operação, por parte da instituição financeira. Ela por sua vez, recebe do sacado — devedor principal da duplicata — e simplesmente extingue a operação.

A segunda hipótese é a cobrança caucionada, funcionando como um contrato de empréstimo em que a instituição financeira utiliza como garantia as duplicatas das vendas realizadas pela empresa.

3. Como funciona o desconto de cheques?

O desconto de cheques, por se tratar de um título juridicamente desvinculado de uma transação comercial de compra e venda ou prestação de serviços, acaba sendo um procedimento menos burocrático que o desconto de duplicatas.

Para solicitar, basta dirigir-se ao banco munido do documento e demais informações solicitadas pela instituição financeira, que poderá exigir dados diferentes, dependendo do montante a ser descontado e principalmente do histórico do cliente e do sacado.

4. Quais as vantagens do desconto de cheques e duplicatas para a empresa?

A principal vantagem que podemos destacar é a antecipação de recebíveis. Em muitos casos, quando uma empresa realiza uma venda a prazo, ela necessita de receber os valores em um tempo menor que o parcelamento realizado na operação.

Nesses casos, pode ser compensatório pagar determinada quantia de juros para o banco ou instituição financeira que realizará o desconto para levantar recursos com o objetivo de operacionalizar a empresa, comprar mercadorias novas e suprir demais necessidades.

Vale lembrar que o simples fato da instituição financeira adiantar os valores provenientes dos títulos descontados não isenta os cedentes da responsabilidade sobre os mesmos, ou seja, caso o seu cliente não pague a duplicata ou não cubra o cheque, o valor em aberto deverá ser reembolsado de imediato ou então ser substituído por títulos a vencer. Estes critérios são definidos em contrato assinado entre as partes.

Como um serviço adicional a instituição que realizou a antecipação poderá fazer a cobrança dos títulos não pagos no seu devido tempo. Tão logo o pagamento seja realizado, os valores vão diretamente para a conta do cedente, na qualidade de legítimo proprietário dos direitos creditórios. 

É importante que você consulte por empresas que ofereçam as menores taxas e juros nesse procedimento. Fazendo isso sua empresa poderá se beneficiar ainda mais desse serviço.

Gostou deste artigo? Gostaria de realizar esse processo? Então, confira mais informações sobre o desconto de cheques e duplicatas e conheça todas as vantagens. 

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Com taxas de juros mais interessantes e rápida liberação do crédito, os empréstimos pessoais têm ganhado a preferência de muitos consumidores brasileiros. Afinal, essa pode ser uma excelente opção para sair do aperto, abrir o próprio negócio ou até mesmo financiar o carro novo.

Entretanto, para evitar que as dívidas se transformem em uma bola de neve, é preciso cuidado antes de se comprometer com um empréstimo.

Pensando nisso, destacamos no post de hoje alguns detalhes a serem considerados antes de contratar um empréstimo. Separamos, também, cinco segredos que vão ajudá-lo a obter linha de crédito pessoal! Siga a leitura e confira!

Condições oferecidas no contrato

Antes de considerar o crédito pessoal, são precisos algumas cuidados para evitar que você não consiga pagar o que deve.

Por isso, analise as condições oferecidas: número de parcelas, prazos para pagamento e, principalmente, taxas de juros praticadas. Há inúmeras ferramentas de simulação de crédito pessoal disponíveis nos sites das financeiras que o ajudarão nessa análise.

Seriedade da instituição

O segundo cuidado a ser tomado é se certificar da seriedade da instituição. Fique atento aos sites de reclamações dos consumidores e cheque se o CNPJ da credora é réu de processos judiciais.

Dicas valiosas para obter linha de crédito pessoal

Está precisando de um dinheiro extra? Então, confira como obter uma ótima linha de crédito pessoal:

1. Cuidado com o histórico bancário

O histórico bancário do cliente retrata a sua capacidade de pagamento e a forma como ele administra seus recursos. Quando o cliente tem bom relacionamento com o banco e paga suas contas em dia, a própria instituição libera um limite de crédito pré-aprovado para que ele simule e contrate pela internet, sem burocracia.

Por outro lado, se o consumidor não conseguiu quitar parcelas de outros financiamentos, suas chances de obter uma linha de crédito pessoal vantajosa serão menores.

2. Quite outras dívidas antes

Antes de contratar um novo financiamento, tente reduzir ou até mesmo quitar as suas dívidas antigas. As instituições financeiras levantam o nível de endividamento do cliente e, quanto mais ele se endivida, maiores juros pagará em novos empréstimos.

Lembre-se: clientes superendividados são inadimplentes em potencial e o banco não vai querer correr o risco de calote! 

3. Verifique se as parcelas do crédito são compatíveis com a sua renda

Planejamento financeiro é a chave para evitar que as dívidas comprometam o seu orçamento mensal. Assim, analise o montante — incluindo as taxas de juros — que você terá de desembolsar todos os meses para cobrir o débito e responda às seguintes perguntas:

• ao pagar esse valor, você deixará de arcar com as contas que envolvem as suas necessidades básicas, como supermercado, luz, água e aluguel?
• em qual prazo você conseguirá quitar a dívida? Prazos menores tendem a reduzir as taxas de juros;
• há o risco de, em algum mês, você não conseguir pagar essa parcela? Se há esse risco, pense duas vezes antes de se endividar!

4. Forneça dados corretos e atualizados

Para obter uma linha de crédito pessoal, é imprescindível manter o seu cadastro atualizado junto à financeira e aos órgãos de proteção ao crédito. Informe-os sempre que mudar de endereço ou de telefone, e o seu grau de confiabilidade será maior.

Atualmente, a Serasa Consumidor permite que os consumidores façam um cadastro positivo com informações completas e foto. Assim, os credores têm acesso rápido ao perfil do cliente quando analisam o crédito.

5. Analise as taxas de juros ao mês e ao ano

O conhecimento básico em matemática financeira é um grande aliado na hora de analisar se um crédito vale a pena porque o elemento principal desse tipo de contrato é a taxa de juros ao mês e ao ano.

Os cálculos dessa taxa podem ser feitos nas simulações ou por meio de calculadoras financeiras. Com essas informações, ficará mais fácil comparar opções e decidir o que mais se adéqua às suas necessidades e à sua capacidade financeira.  

Gostou de nossas dicas sobre como obter linha de crédito pessoal? Então, não deixe de conferir o post sobre como ter um bom crédito para financiar um carro e aprofunde-se no assunto!

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Muita gente fica em dúvida se as linhas de financiamento devem contar como parte de sua renda para a conquista de objetivos em uma época de dificuldades financeiras.

A resposta para essa pergunta, no entanto, não é simples, pois depende da situação e do tipo de crédito a ser contratado.

Em teoria, contar com elas não é o ideal. Mas sabemos que nem sempre é possível ter o dinheiro necessário para pagamentos à vista, especialmente para itens mais caros.

Além disso, há meses em que as contas não fecham, seja por uma queda nas receitas ou um aumento imprevisto nas despesas.

Portanto, o mais importante é saber como utilizar os diversos tipos de financiamentos disponíveis.

Continue sua leitura, pois falaremos um pouco sobre as principais linhas de crédito atualmente para que você possa escolher a melhor de acordo com suas necessidades.

Por que usar as linhas de financiamento?

As linhas de crédito e financiamentos são importantes para facilitar a aquisição de bens e serviços que seriam de difícil acesso somente com a renda normal. Elas ainda permitem o acesso rápido ao dinheiro em um momento de aperto.

No entanto, todo crédito é uma forma de venda de um montante a prazo. Isso significa que esse dinheiro possui um custo, variando por tipo de linha de financiamento, pois o risco de quem a concede é diferente em cada operação.

Linhas de financiamento: quando e qual usar?

Assim, para cada situação, o melhor é pesquisar as linhas de financiamento disponíveis e ver qual é a mais vantajosa.

As mais caras (que possuem a cobrança de juros maiores) são o chamado Crédito Rotativo do cartão de crédito e o Cheque Especial da conta corrente.

Essas duas modalidades possuem custo elevado pois a instituição financeira não tem garantias de que serão pagas no vencimento. Claro que esse não é nosso caso, mas acabamos pagando também por conta desse risco.

Portanto, são duas modalidades de crédito que devem ser usadas somente em último caso e precisam logo ser pagas, mesmo que para isso seja necessário contratar outro tipo de financiamento. Mas quais são as outras modalidades? Veja abaixo alguns exemplos das mais comuns no mercado:

Cartão de crédito

O cartão de crédito é uma forma de financiamento que está disponível para uma grande parte dos consumidores. Se pago em dia, é a modalidade mais barata. Dessa forma, é possível parcelar compras até o valor de seu limite aprovado sem juros algum. Já se não conseguir pagar a parcela em dia a taxa média do mercado é muita elevada. 

Crédito Direto ao Consumidor

Esta modalidade, também chamada de CDC, é uma das que possui maior flexibilidade para o uso do dinheiro. Além disso, pratica taxas de juros bem abaixo do Cheque Especial e do Crédito Rotativo do cartão, o que faz dela uma boa alternativa para quitar essas dívidas, trocando-as por uma forma mais barata.

Financiamento imobiliário

É uma linha de financiamento específica para aquisição de imóveis. Permite maiores prazos para parcelamentos e, como garantia, o próprio imóvel fica alienado. Normalmente, é a maneira mais acessível de conquistar a casa própria, mas exige planejamento de longo prazo.

Financiamento automotivo

Outro tipo com fim específico, serve para a compra de um carro, uma motocicleta, um caminhão ou algum outro veículo aceito pela instituição financeira. Seus prazos são maiores que os do CDC, e geralmente as taxas são bem atrativas, isto porque o próprio veículo fica como garantia para o pagamento do empréstimo.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é um tipo de CDC, mas é descontado diretamente na folha de pagamento de empregados com carteira assinada, desde que a empresa que você trabalhe atualmente possua convênio com a instituição financeira. Assim, geralmente, suas taxas de juros são as mais baixas entre todas as modalidades. 

Como vimos, o uso das linhas de financiamento deve ser consciente. Para cada situação, seja uma emergência pontual ou a concretização de um objetivo na vida, há a modalidade de crédito mais adequada, com menor custo e melhores prazos. Portanto, é preciso calma para poder pesquisar e escolher a melhor para as suas necessidades.

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Você está pensando em adquirir um imóvel?

É cada vez mais fácil realizar o sonho da casa própria por meio de um financiamento imobiliário. Porém, podem ocorrer erros durante o processo que, se não forem evitados, serão capazes de transformar o sonho em um grande problema.

Felizmente, se tomadas as devidas precauções, não há motivos para se preocupar. Para ajudar você a ficar longe dos problemas, preparamos este artigo com quatro erros a serem evitados. Acompanhe!

1. Negligenciar o planejamento

Entre os erros mais comuns ao fazer um financiamento imobiliário, a falta de planejamento figura entre os mais nocivos.

Talvez levadas por sentimentos como emoção e ansiedade, muitas pessoas pecam em não avaliar corretamente as condições financeiras antes de solicitar o crédito.

Fazer um planejamento financeiro é fundamental para que você possa ter uma real noção de sua saúde financeira e do impacto que as prestações do financiamento vão causar em seu orçamento.

Procure colocar sua vida financeira na ponta do lápis, fazendo um levantamento completo de todas as suas despesas. Com base nos resultados obtidos, prepare uma simulação de como ficariam suas contas se incluído o valor estimado para as prestações.

Assim, você reunirá informações suficientes para definir possíveis cortes no orçamento, além de ter uma noção do valor máximo que é capaz de financiar. Tal informação será muito útil para evitar decisões por impulso.

2. Não levar em conta os gastos envolvidos

Para não se complicar ao fazer um financiamento imobiliário, que é um compromisso de longo prazo, é preciso ter cuidado para não acumular dívidas na hora de começar a pagar as prestações.

Muitas pessoas enfrentam dificuldades justamente por não levarem em conta os gastos que ocorrem no período que antecede a liberação do crédito. Para financiar um imóvel, é necessário cumprir certas exigências que, muitas vezes, envolvem custos consideráveis.

A taxa de avaliação, por exemplo, é obrigatória, e não pode ser incluída no financiamento. Devem ser mensurados também os gastos com a emissão de certidões e o pagamento de tributos, como o ITBI.

É fundamental garantir que não seja necessário tirar um empréstimo para cobrir estes gastos, que ainda se juntam a outros, como a mudança para a casa nova e a entrega do imóvel alugado, se for o caso.

Vale lembrar que as parcelas de um eventual empréstimo se somariam às prestações do financiamento, comprometendo todo o planejamento mencionado no primeiro item. Antes faça uma simulação. 

3. Omitir informações de dívida ativa

Quando você solicita um financiamento imobiliário, deve estar ciente de que a instituição responsável pela liberação de crédito fará uma análise completa de seu cadastro. São verificados registros em órgãos públicos e serviços de proteção ao crédito.

Deixar de prestar informações de dívida ativa, nesse caso, só vai prejudicar a aprovação cadastral, atrasando a liberação do crédito. Se você se encontra nessa condição, é recomendável evitar contratempos.

Verifique com a instituição financeira os possíveis impedimentos e, se necessário, regularize a situação antes mesmo de formalizar o pedido de financiamento.

4. Atrasar a entrega da documentação

Assim como a omissão de informações, o atraso da documentação pode retardar a liberação do crédito. O financiamento imobiliário envolve uma série de trâmites legais, sendo de suma importância manter a documentação em dia. Se possível, reúna os papeis antes mesmo de dar entrada na solicitação.

Ainda em relação aos documentos, um detalhe merece maior atenção: boa parte das certidões, como as negativas e a de casamento, possui prazo de validade. Portanto, se ocorrerem atrasos durante o processo, há o risco de que os documentos expirem, sendo necessário emitir novas vias e pagar por elas. 

Para que não ocorram problemas, é importante fugir de erros que podem ser evitados. Se você está se planejando para dar entrada em um financiamento imobiliário, tome os cuidados necessários e se prepare para aproveitar da melhor maneira seu novo imóvel.

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Para quem quer adquirir qualquer bem, é essencial pesquisar as principais linhas de crédito existentes no mercado. Isso porque as taxas de juros cobradas pelas instituições bancárias nos financiamentos tradicionais são muito altas, o que acaba prejudicando o fechamento do contrato.

Porém, a boa notícia é que existem outras opções de linhas de crédito atualmente, que podem tornar realidade o seu desejo de conquistar aquilo que sempre sonhou.

A seguir, separamos as principais linhas de crédito para te ajudar a identificar qual é a melhor para você. Continue a leitura e confira!

Cheque especial

O cheque especial é um saldo extra que você tem em sua conta corrente. Quando você utiliza todo o dinheiro da sua conta e precisa de mais para arcar com os seus compromissos, você vai ficar com um saldo negativo, o que significa que você acaba entrando no cheque especial.

A utilização desse recurso funciona de forma automática, sempre que o débito existente na conta for maior que o saldo disponível.

Mas, tome muito cuidado, pois essa é uma linha de crédito que possui uma taxa de juros muito alta se comparada com as demais, pois os bancos elevam a taxa em função dos índices médios de liquidez da modalidade. 

Os juros e taxas como IOF e encargos são calculados por dia de utilização e, depois, cobrados a cada mês.

Crédito pessoal

Entre as diversas linhas de crédito, o crédito pessoal tem se tornado o mais comum, porque uma de suas principais características é que quando o consumidor recebe o dinheiro, ele pode usufruir da maneira que bem entender, sem precisar prestar contas à instituição que lhe forneceu o crédito.

Para adquirir o crédito pessoal o consumidor deve se dirigir a qualquer instituição financeira e solicitar a documentação necessária para a aquisição do crédito, porém, ele não pode ter seu nome inserido em nenhum órgão de proteção ao crédito.

Além dos juros, haverá cobrança de IOF e da taxa de abertura de cadastro (TAC), esses valores estão embutidos no valor das parcelas. O parcelamento pode chegar a até 48 vezes, mas isso pode variar de acordo com as normas de cada instituição.

Porém, a taxa de juros cobrados por bancos é outro ponto que você deve estar atento, pois como eles não possuem um limite máximo, os bancos podem aplicar as taxas que bem entenderem.

Financiamento e refinanciamento de veículo

Considerado uma das melhores linhas de crédito, o financiamento e refinanciamento de veículo é mais fácil de conseguir. Os documentos exigidos para a negociação são RG, CPF e comprovante de renda e residência.

Como em qualquer outro tipo de financiamento, existe a cobrança da taxa de juros, porém elas são menores do que as de um empréstimo comum e as parcelas cabem no seu bolso.

Além disso, a praticidade e agilidade na liberação de um financiamento ou refinanciamento são bem maiores, fazendo com que você consiga adquirir o seu carro novo com a maior brevidade possível.

Tetos médios de taxas praticadas pelo mercado financeiro

Os tetos médios de taxas de juros praticadas pelo mercado financeiro costumam variar de banco para banco, por isso é de suma importância que você tenha conhecimento desses dados, pois eles serão muito úteis para evitar o pagamento de juros abusivos.

A seguir apresentamos a taxa média de juros entre os principais agentes financeiros de cada linha de crédito exibida neste artigo, às quais são:

• cheque especial: entre 7,03% e 17,39% ao mês;

• crédito pessoal: entre 5,38% e 15,57% ao mês;

• financiamento de veículo: varia entre 1,79% e 2,53% ao mês;

• refinanciamento de veículo: varia entre 2,12% e 3,47% ao mês.

As principais linhas de crédito facilitam muito a vida daquele que quer conquistar a sua independência financeira e auxiliam na aquisição de novos bens. Você só precisa ficar atento em relação às taxas cobradas pelas instituições financeiras e escolher a melhor opção de linha de crédito para você.

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